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課程背景

<1>銀行是一個集“資金密集型、風險密集型、信息密集型”的多層次合一的競爭服務行業，個人貸款客戶經理風險管控意識與技能水平決定這項業務的健康與持續發展。

風險管理的兩句格言：風險控制無底線，駕馭風險無上限

<2>風險管理為做事的規范標準，不斷提升風險管理的專業本領，君子以自強不息

個人貸款客戶經理=風險控文化+職業操守+風險控制+專業綜合技能

課程大綱

一.個人貸款業務經營之上的風險管理

一）、個人貸款業務劃分：

1）、個人消費類貸款，包括個人住房按揭貸款（一手房）、個人住房散戶貸款（二手房）、等。

2）、個人經營類貸款，包括個人商鋪按揭貸款和汽車按揭等。

3）、綜合消費貸款，即小額住房抵押貸款

二）、個人貸款產品政策掌握要點

借款人風險

1）、借款人身份風險

2）、借款人收入風險

3）、借款人經營風險

4）、借款人交易風險

三）、資金挪用風險

四）、虛假按揭風險

五）、樓盤完工風險

六）、抵押風險

1）、抵押登記真實性

2）、抵押物價值合理性

七）、虛假貸款主要特征歸納

八）個人貸款的五大風險因素

1）、信用風險（主要風險）

2）、市場風險（主要風險）

房貸價格波動

利率變動

3）、操作風險（主要風險）

4）、政策風險

5）、行業風險

風險管理中的操作風險類型

1、人員因素

2、流程因素

3、系統因素

4、外部事件

九）、借款人身份風險

1、借款人身份與本人不符，假借他人身份申請借款。

1）、查驗具備法律效力的身份證件；

2）、嚴格執行面談面簽制度。面測、居訪等方式確保借款人身份的真實性。

2、借款人收入風險

虛假收入證明或收入水平不真實，還款能力不足

1）、對于穩定職業借款人，以單位收入證明原件為準；

2）、對于以經營收入為主借款人，測算其財務數據，查看其帳務報表、存折流水、繳稅單據、費用支出單據等資料。

3、借款人經營風險

借款人經營情況、經營水平、個人素質和資信等都決定了投資經營收益狀況，亦即決定了貸款風險高低

1）、通過面談、面測、居訪等方式，了解借款人及其主要家庭成員的教育背景、工作經歷、生活狀況，對借款人個人素質做出判斷；

2）、了解借款人以往經營經驗、分析借款人經營能力、預測借款人所經營業務的盈利能力和現金流量、判斷其第一還款來源的可靠性，審慎測算預期收入。

3、借款人交易風險

交易意愿、交易背景不真實

通過面談、面測等方式，掌握借款人本人具備真實的交易意愿、交易背景及借款用途，排除其申請借款為他人使用等虛假風險。

“緊箍咒=“風控制度+法律視”為行規

二. 個人貸款：風險識別+案例分析

個人貸款風險管理

1）、嚴格執行面談、面簽、面測、居訪制度

2）、嚴格首付款審查

3）、注重實地調查

4）、嚴格執行信息核查和押品核查

5）、嚴格抵質押流程

6）、加強貸款用途及支付方式管理

7）、加強合作方（商）管理

一）個人貸款的核心風險要點：

1、借款人風險

2、交易真實性風險

3、抵押物風險

4、“假按揭”貸款風險

5、第三方風險

二）借款人風險

借款人風險包括信用風險、逃債風險、欺詐風險、行為風險等。應重點關注以下方面：

1、客戶身份真實性

2、婚姻狀況真實性

3、工作單位真實性

4、收入證明真實性

5、償債能力的穩定性

三）、交易真實性風險

對交易的真實性風險，主要審查買賣雙方交易是否真實、合法，防范開發商、售房人、中介機構搞虛假按揭交易、以個人消費貸款的方式套取銀行信貸資金。

四）、抵押物風險

個人一手住房貸款的抵押物一般情況下為借款人所購房產。應關注抵押物的狀態、抵押物的真實權屬、抵押價值是否足額，了解借款人所購房屋位置、狀態、性價比；所購房屋是否已在房管部門或網上備案。

二手住房貸款還應關注：樓齡較長、樓況較差；面臨市政拆遷；建筑結構不合理，建筑所用材料較差。關注售房人是否對所售房屋具有完全的處置權利，相關手續是否落實。須實地看房，并關注評估價值和交易價值是否差距較大。

五）、假按揭風險

(1)內部關系人貸款。通過公司內部員工或員工親屬參與購房，并以個人名義向銀行申請按揭貸款，由公司統一負責償還。

(2)外部關系人貸款。通過關聯企業（子公司、母公司、建筑單位或業務往來企業等）的員工或員工親屬以個人名義向銀行申請按揭貸款，由房地產公司統一負責償還

(3)偽造借款人資料。

(4)開發商統一劃撥首付款或還款。

(5)拔高樓價，蓄意制造“零首付”。

(6)惡意重復售樓、售后再抵、抵后再售。

(7)虛擬交易事實轉移信貸資金。

六）、第三方風險

通過虛假房產交易，變造交易資料或串通第三人等方式，套用銀行貸款資金。

利用中間人地位，截留、挪用客戶訂金和貸款資金。

七）、嚴格執行信息核查和押品核查

1、信息核查

2、押品核查

1）、押品核查人員按照規定的流程和工作內容，獨立、客觀、準確、高效地提交押品核查結論，并對核查結論的真實性、準確性和完整性負責。

2）、核查押品權屬證書項下押品是否存在；各項要素是否與押品權屬證書所載明的押品一致。

3）、核查抵押物的產權是否清晰，產權人與抵押人是否一致，房產證與土地證是否齊全，房產證和土地證上標明的土地用途是否一致。

4）、核實抵押物照片是否為實際抵押物。

5）、核查抵押物市場價格是否合理。

6）、核查抵押物目前用途，配套設施是否完備，生活交通是否便利，類似房產出租、交易是否活躍。

7）、若押品為非住宅，應核查其歸屬的類別，商業氛圍是否濃厚，客流量是否穩定。

8）、核實是否存在影響抵押物變現的其他不利因素。

若干案例分析

三、個人貸款：抵質押流程+貸款風險控制

一）、嚴格抵質押流程

1、專崗專人負責抵押登記，不允許客戶經理辦理抵押登記的送件、取件等工作。

2、辦理各類房屋抵押類貸款業務時，除期房類貸款外必須嚴格執行先辦理抵押登記后放款的程序，有條件的地區應堅持在取得抵押他項權證后再放款。

3、對于期房類住房貸款，能夠辦理期房抵押登記的地區，原則上應辦妥期房抵押登記后放款，不能辦理期房抵押登記的地區，貸款放款前必須落實備案登記。

4、建立質押類貸款按季檢查制度。重點對存單真實性、凍結、解凍等環節進行檢查，防范假存單和假票據騙貸。

二）加強貸款用途及支付方式管理

1、審核資金用途的合規性、合法性，確保貸款資金按照合同約定使用，不得用于國家法律和金融法規明確禁止經營的項目2、支付方式包括受托支付和自主支付

1）、受托支付指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

2）、自主支付指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人帳戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象

3）、個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，

4）、采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

5）、采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況

三）加強合作方管理

1、二手房中介機構管理

2、擔保機構管理

3、評估機構管理

若干案例分析

四、個人貸款業務營銷新模式

一）個人貸款的客戶戰略+營銷策略

個人貸款營銷重在

“賣形象+賣信任+賣智慧”

1、營銷管理 布局

2、重點營銷 高度

3、營銷藝術 執行

4、營銷魅力 內在

5、營銷價值 效果

零售業務的分層次開發與營銷服務

二）提升風險管控的三道防閑

1、業務條線：所有業務單元，不留死角

2、支撐部門：風險管理+合規+法律等

3、內部合規+內部審計：獨立審計

強化職業素養=職業規范+職業紀律

三）營銷戰略與重點片區營銷

營銷“4P+4C”兩個模式

何謂片區開發戰略：

客戶開發的兩種模式

1、點對點 重點客戶（高端客戶集群）

核心客戶“代發工資+三卡合一+兩網模式”

2、點對圈 （批量零售客戶）模式開發模式

四）以“信任為基礎”的顧問式專家營銷

“雙本位制”+ “三道防線”

=信任+專家+長期合作

1、情感防線

2、專家防線

3、利益防線

案例分享：相關案例分享

適合對象

個人業務分管行長+個人貸款客戶經理等相關人員

王老師

研究員

★ 高級經濟師

★ 銀行總行級培訓師、特約研究員

★ 山東師范大學外聘碩士導師等

★ 中國人民大學農業與農村發展學院合作教授

【個人簡介】

王老師有20年多銀行高管（行長、經理）從業經驗，先后在人民銀行、工商銀行、中信銀行工作，擔任支行長12年，分行培訓總監5年，總行兼職講師7年。曾用1年時間將一家規模最小支行從存款1.7億元到18億元多次，3年存款規模達到37億元，多次獲得總行明星支行的稱號，他在銀行行業領域孜孜以求，取得卓著的成績。尤其擅長總結與理論研究，兼職進行培訓工作30年多年，有上千場管理培訓、銀行專業領域課程，讓他在銀行培訓領域取得良好的口碑和豐碩的成果，被業內稱為“教授行長”。

【主講課程】

對公客戶經理培訓

公司客戶負債和中間業務產品營銷實戰

客戶關系拓展與維護（大客戶的開發與營銷）

客戶經理18種技巧營銷技巧案例實戰

貿易金融業務產品及創新

市場營銷布局與戰略營銷講義

雙贏談判技巧

新入行員工目標客戶營銷與開發講義_

大堂經理與網點營銷流程與技巧

營銷技巧與營銷案例實戰

個人貸款風險防范與營銷新模式

農信社合規經營風險防范

如何提升團隊協作和培養團隊精神

小微企業產品設計與風險控制

信貸風險控制與合規經營

銀行柜面法律風險防控與突發應急預案

支行行長引領下的團隊營銷與風險控制

中高層管理團隊創新與內控機制

【授課風格】

銀行實戰經驗豐富、授課屬實用型講師，理論與實際相結合；

案例豐富、深入淺出，理論聯系實際、特別強調培訓學員的參與及感受；

課程內容具有很強的系統性和實操性，觀點新穎，論述精辟，受到參訓學員的一致好評。

講課詼諧幽默，互動性較強。

【講師專著】

1、《構建商業銀行持續高盈利模式的戰略新思考》在總行理論專刊2011年

2、《電子票據是一場“推陳出新”的科技革命》在總行理論專刊2011年

3、《商業銀行“森林法則”戰略的新思考》在總行理論專刊2011年

4、《我行轉型中的客戶戰略新思考》在總行理論專刊2012年

5、《從我行轉型中的客戶戰略到戰略客戶新探索》2012年發表在總行參考

6、《虛擬銀行在未來發展中的新思考》2013年3月發表在總行參考

【服務客戶】

中國銀行、工商銀行、民生銀行、交通銀行、天津農行、華夏銀行、廣發銀行、建設銀行、郵儲銀行、城商行、農商行、小貸公司等；清華博士論壇108期、人民大學、山東師范大學、濟南大學、山東交通學院、山東職業學院等等......

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